Методы оценки кредитоспособности заёмщиков

Для кредитных учреждений важную роль играет правильная оценка кредитоспособности потенциального заёмщика. Для этого банки разрабатывают свои методики оценки, руководствуясь при этом общеизвестными, популярными моделями, только модифицируя их, адаптируя под свои требования и специфику деятельности. Важность предварительной оценки состоит в снижении рисков кредитного учреждения, вероятности, что заёмщик не вернёт выданную ему сумму денег в определённый срок в полном объёме вместе с начисленными на неё процентами. Клиентам банка, не прошедшим проверку кредитоспособности, займы не одобряются.

Кредитоспособность физических лиц

Кредитоспособность – способность физического лица погашать свои обязательства в установленные сроки. Понятие платёжеспособности сходно с термином кредитоспособность, но имеет отличия, и их не следует путать.

Платёжеспособность заёмщика – это способность рассчитываться своевременно по обязательным платежам. Она оценивает финансовое состояние в прошлом и настоящем периоде, а кредитоспособность показывает возможность должника выплачивать долги в будущем.

При оценке кредитоспособности заёмщика для получения более точных показателей и принятия верного решения используются разные методики, помимо проверки уровня дохода, наличия недвижимости в качестве залога, трудового стажа, возраста, семейного положения.

Методы

Скоринг

Популярный способ в странах с высокоразвитой банковской сферой и финансовой инфраструктурой. Скоринг представляет собой систему оценки степени кредитоспособности, базирующуюся на математической модели, куда заносятся данные клиента. Их берут из анкеты, заполняемой потенциальным заёмщиком, его кредитной истории. Данные могут содержать информацию о личности человека, его семье, профессии, работе, деловой репутации, недвижимости, истории взаимоотношений с кредитными организациями. Они разбиваются на группы показателей, для каждой из которых выбираются весовые коэффициенты. За каждое фактическое сведение начисляется определённый балл, учитываются коэффициенты. В итоге заёмщик набирает некоторое количество баллов, и его относят в одну из целевых групп. Для каждой группы предусмотрены свои лимиты суммы кредита, срока, процентные ставки. Может возникнуть ситуация, когда человек не набирает достаточно баллов для одобрения кредита.

Тщательный анализ кредитной истории

Банк делает в бюро кредитных историй запрос и получает информацию о количестве кредитов, их сумме, сроках, о наличии проблем с погашением, просрочек, судебных разбирательств. Банк получает сведения о досрочных погашениях долга, репутации человека как заёмщика. Анализируются все данные сотрудником кредитного учреждения, он также самостоятельно выносит решение о возможности выдачи средств и условиях кредита.

Андеррайтинг

Достаточно новый способ для российской банковской сферы, его сущность состоит в оценке вероятности возвращения кредита на основе определения уровня платёжеспособности заёмщика. Для этого специалист банка учитывает: наличие потенциального залога – имущества для обеспечения кредита, кредитную историю и уровень дохода, сумму ежемесячных свободных средств. Определённая доля внимания отводится на изучение порядочности человека. Данный метод в большинстве случаев применяется при выдаче ипотеки и автокредита.